Podnikání přináší spoustu benefitů ve formě zisků, nízkých odvodů, časové nezávislosti,… Ale každá mince má dvě strany. V zaměstnání za vás míru odpovědnosti přebírá majitel firmy = jako zaměstnanec máte minimální odpovědnost za celý chod firmy. V podnikání jste ale majitelé vy sami a tudíž veškerá odpovědnost jde za vámi. A to je potřeba si dostatečně zvědomit!
Jako podnikatelé řešíte v každodenním životě celou řadu aktivit. Od rozvoje svého podnikání, zabezpečení dodavatelsko-odběratelských vztahů, přes zajištění dostatku lidských zdrojů a jejich rozvoje až po investiční a provozní financování. Z praxe klientů velmi dobře víme, že u většiny z nich už moc nezbývá čas a prostor na vhodné řešení osobních financí a rizik spojených s výpadkem příjmu, se škodami na jejich osobním majetku nebo škodami způsobeným třetím osobám. Podnikatelé mají své peníze často uložené na běžných účtech, smysl pojištění je mnohdy redukován na placení pojištění proti něčemu, co se téměř nemůže stát a investice jsou často spojené s negativní zkušeností…
Tento způsob „zabezpečení” však může být pro podnikání i osobní život téměř smrtící. Jakto? V těchto 3 hlavních bodech dostanete odpovědi.
1. Podnikatelské pojištění majetku a odpovědnosti
Oblast, kterou většina nejen začínajících podnikatelů vůbec neřeší. Až do doby, než se něco stane. V tom momentě se o pojištění začínají zajímat. Ale už je pozdě. Menší událost mohou ještě zvládnout, avšak větší událost může mít pro podnikatele a jeho firmu katastrofální = likvidační důsledek.
PAMATUJTE: pojištění je jediným produktem na světě, který nelze sjednat, když jej potřebujete, tzn. když se něco stane. Musíte ho mít sjednaný už předem.
Co podnikatelské pojištění standardně umí
- Chránit vlastní majetek před nejčastějšími riziky jako je požár, výbuch, vodovodní škoda, odcizení a vandalismus. Předmětem pojištění jsou stavby, budovy, stavební součásti a příslušenství, dále pak zásoby, vlastní věci movité, dokumentace, peníze, cennosti a cenné věci, příp. věci zvláštní umělecké, historické nebo sběratelské hodnoty.
- Krýt odpovědnost, když jako firma nebo jednotlivec způsobíte klientovi újmu na zdraví nebo na majetku a dále pak škody způsobené vadou výrobku či vadně odvedenou prací. Krytí odpovědnosti vůči klientovi je tou nejdůležitější částí smlouvy, ale zároveň tou nejdražší.
Podnikatelské pojištění jako takové vzniku škody nezabrání, ale dokáže velmi dobře přispět k tomu, aby podnikatel a jeho firma nenadálou událost přečkali a byli schopni dále existovat a rozvíjet se. Jeho cena je vždy do maximální možné míry individuální, protože se zohledňuje celá řada parametrů – oblast podnikání a jeho rizikovost, výše příjmů, pojistné limity, spoluúčast, rozsah pojištění a územní platnost pojištění.
2. Životní pojištění pro OSVČ
Další oblast, kterou podnikatelé vůbec neřeší nebo velmi podceňují, protože si myslí, že jsou „nesmrtelní”. Ovšem opět do doby, než se něco stane. V tom případě, pokud si neplatí dobrovolné nemocenské pojištění (méně než pětina českých živnostníků), dostanou od státu v případě pracovní neschopnosti čistých 0 Kč.
Proto doporučujeme všem podnikatelům dobře zvolené životní pojištění na pracovní neschopnost (s limitem 15 000 až 30 000 Kč/měsíčně, nebo 45 000 Kč/měsíčně a více, podle výše jejich měsíčních nákladů). Vy tak v případě výpadku příjmu nepřijdete o schopnost přispívat do rodinného rozpočtu, splácet hypotéku nebo jiné závazky, ale také pokrývat běžné měsíční náklady, kterými jsou třeba platby za nájem a služby.
Jaké další tarify musí kvalitní životní pojištění obsahovat? U jaké pojišťovny si vybrat životní pojištění? Proč nepodceňovat zdravotní dotazník? Tak pro tyto časté dotazy jsme sepsali samostatný článek: Životní pojištění. Ne/milosrdná loterie za pronájem bezpečí.
3. Renta pro OSVČ aneb jak se stát v důchodu rentiérem
Jak jsme psali v úvodu, nízké odvody u podnikání = minimální důchod od státu. Tato oblast se ovšem netýká jen OSVČ, ale i zaměstnanců, kteří by snad chtěli spoléhat na státní důchod. Zaměstnanci sice na tom budou trochu lépe než podnikatelé, ale ne o moc.
Z praxe víme, že většina podnikatelů spoléhá čistě na vlastní podnikání a většinu prostředků investuje do něj. Podporujeme tento názor, avšak s mírou, jelikož „sázet vše na jednu kartu“ není vždy ideálním řešením. Proto doplňujeme portfolio o majetkové účty (investice) a nájemní nemovitosti.
Bližší informace o tom, jak se stát rentiérem, najdete v těchto našich článcích
- Jako rentiér máte možnost volby – zůstat v práci a nebo jít do důchodu? Co se vám vybaví při slově „renta” a „rentiér“? Spoustě lidem vyplácení pravidelné měsíční částky policistům, hasičům, horníkům a nebo vojákům při odchodu do penze. Ale víte, že pravidelný příjem v důchodu můžete mít i vy? Jak se tedy stát rentiérem? Čtěte článek.
- Kam investovat své peníze, aby nezbylo jen pouhé zklamání. Abyste ochránili své peníze před inflací a zároveň efektivně naspořili třeba na dřívější splacení hypotéky, parádní dovolenou, kvalitní důchod,… musíte investovat. Kam? Na to vám jednoduše odpoví tento článek.
- Investice do nemovitostí: Vydělávejte, i když spíte. Zní vám to jako pohádka „A žili šťastně až do smrti“? Ne! Realita jak vyšitá. Přečtěte si příběh našeho klienta a zamyslete se, zda chcete vydělávat i když spíte, anebo pracovat až do konce života.
- Investice do nemovitosti: David už vydělává, i když spí. Příběh Davida a jeho ženy, kteří nechtějí pracovat do konce života, a proto s námi začali investovat do nemovitostí. Inspirujte se.
A co OSVČ a hypotéka? Jen ve zkratce
Zde platí obecné pravidlo: „Kdo platí nízké daně, nemá na hypotéku.” Obecně je tedy příjem z podnikání náročnější. Byť jsou příjmy vysoké, tak díky nízkému daňovému základu jsou pro banku nedostatečné. Existují však pravidla a způsoby, aby byl spokojený klient i banka.
V případě, že vás informace zaujaly a chcete mít jako podnikatel ošetřené osobní finance i všechna rizika podnikání, kontaktujte nás.
