Ještě než se pustíme do samotných příběhů, upozorňujeme, že slovo „KVALITNÍ” hraje u finančního poradce/hypotečního poradce/investičního poradce opravdu významnou roli. Finanční poradenství totiž nemá v ČR špatnou pověst pro nic za nic. Model „90. let“ rychlého zbohatnutí na své rodině a známých napáchal obrovské škody. Díky tomu se není čemu divit, že se hodně lidí vyhýbá poradcům jako čert kříži. Model „90. let“ se však stále hojně využívá i dnes, proto si opravdu dejte záležet na tom, komu svěřujete své finance… Teď už ale k samotným příběhům.
1. Koupě pozemku za 600 000 Kč, který má však hodnotu 1 500 000 Kč
V minulém roce nás kontaktovali klienti, že by rádi koupili pozemek přímo od majitele. Pozemek byl prozatím ornou půdou a v pronájmu zemědělského družstva. Kupní cena byla 450 000 Kč. Celé zadání jsme s klienty zkonzultovali a prověřili všechna rizika – územní plán, přípojky, koeficient využití pozemku, příjezdovou cestu, radon a smlouvu o pronájmu družstva. Abychom získali čas a zároveň eliminovali riziko zvýšení ceny, podepsali klienti s prodávajícími smlouvu budoucí kupní (rezervační) s podmínkami odstupu v případě, že by body výše nešlo splnit.
Během rezervační lhůty jsme všechny body zkontrolovali a pozemek koupili nezajištěným úvěrem. Klienti tak koupili pozemek v kupní ceně 450 000 Kč. Nyní dokončují veškeré přípojky. Finálně je tedy pozemek vyjde na 600 000 Kč. Jeho hodnota je však v dané lokalitě cca 1 500 000 Kč. To není špatná koupě, nemyslíte?
Kupovat pozemek je riziko, které se však sníží na minimum v případě, že máte správný konzultační tým se znalostmi této problematiky. Více vám ke koupi pozemku poví náš článek.
2. 33 000 Kč díky pojištění rizikového těhotenství
Klientka si platí pojištění, které jsme společně před lety sjednali. Před cca rokem otěhotněla. Začala však mít problémy a doktor ji poslal na pracovní neschopnost z důvodu rizikového těhotenství. Klientce jsme ihned pomohli s nahlášením pojistné události. Pak už se ale neozvala.
Víte, jak poznáme, že byla pojistná událost vyplacena? Klienti se neozvou. Bereme to už za ty roky jako pravidlo. Ozývají se pouze v případech, když něco skřípe. Když jsme tedy klientce volali, omlouvala se, že nám zapomněla poděkovat. Pojišťovna jí poslala 33 000 Kč. A to je pěkný start k narozenému dítěti, nemyslíte?
Rizikové těhotenství má většina pojišťoven ve výluce. Existují však takové, které si na této potřebě zakládají. A správný výběr pojišťovny, na základě vašich potřeb, je know-how, na kterém si zakládáme my. Přečtěte si blíže o zabezpečení sebe a svého majetku náš článek.
3. 50 000 Kč v kapse za prominutí pokuty
Kontaktovali nás klienti, protože chtěli koupit dům od svého bratra. Nevěděli ale, jak nejlépe a nejlevněji tento záměr zafinancovat. V jejich bance jim sice postup poradili, jenže klienti si nebyli jistí, jestli je ten nejvhodnější. Problémem totiž bylo, že bratr koupil dům hypotékou na začátku roku 2016 u jiné banky, než u které se teď byli klienti ptát. Znamenalo to, že úvěr byl za starých podmínek, kde za předčasné splacení byla vyčíslena pokuta 50 000 Kč. A to není zrovna málo.
Z tohoto důvodu jsme záměr vyřešili ve stejné bance, jako měl bratr úvěr. Banka nám vyhověla s prominutím sankce, protože nová hypotéka zůstala „pod jednou střechou.“ Zároveň náš právník zpracoval kupní smlouvy, aby celý průběh byl jasný, hladký a nevznikly žádné nečekané problémy. Záměr tedy dopadl úspěšně. Otázkou však je, zda by byl tak úspěšný s původní pokutou 50 000 Kč.
Znát pravidla hry u finančních produktů vám může ušetřit hromadu peněz.
4. Koupě investičního bytu, žádné starosti a budoucí čistý zisk 13 000 Kč/měsíčně
V minulém roce (květen 2020) se náš klient rozhodl doplnit své investiční portfolio o nájemní nemovitost. Důvodem bylo, že se mu povedlo naspořit další peníze a chtěl je rozumně a bezpečně zhodnotit. Jak to bývá u tohoto záměru obvyklé, měl klient následující obavy – kde budu hledat nájemníky, jak budu řešit vyúčtování, opravy, co když nájemníci nebudou platit atd. Veškeré tyto obavy jsme vyřešili správcovskou firmou, se kterou spolupracujeme – všechny problémy se totiž dají vyřešit koupí správcovství investičních nemovitostí, a to za částku 500 Kč/měsíčně. Klient je tedy „pouze” majitel, který měsíčně dostává své peníze na účet. A to je vše. Ostatní věci řeší správcovská firma.
Kupní cena 2+1 zrekonstruovaného bytu v Ostravě byla 1 600 000 Kč. Z vlastních zdrojů klient zaplatil 250 000 Kč, zbytek mu půjčila banka. Měsíčně mu z nájmu po odečtení hypotéky zůstává 2 500 Kč. Z těchto peněz si však nezvýšil svůj životní standard. 500 Kč si bere správcovská firma, 2 000 Kč rozumně investuje a díky tomu hypotéku doplatí do 15 let. Tou dobou mu bude 45 let. Hodnota bytu při 3% růstu bude 2 500 000 Kč a měsíční, již čistý nájem bez hypotéky, bude činit 13 000 Kč/měsíčně.
Když nenajdete způsob jak vydělávat, i když spíte, pak budete pracovat do konce života. Přečtěte si blíže o investičních nemovitostech v našem článku.
5. Co není na papíře, to neplatí. A zvlášť u prodeje/koupi pozemku či nemovitosti
V minulém roce jsme řešili koupi pozemku přímo od majitele. Jak to však bývá, správné stanovení ceny je alfou omegou. U koupě jsou totiž vždy dvě strany. Jedna chce dobře prodat, druhá dobře koupit. U těchto záměrů tak vždy platí pravidlo – slovní dohody neplatí. Dokud není podepsaná smlouva, jsou vše pouhá slova, která kupujícího mohou stát hromadu peněz = prodávající zvedne cenu.
Podobný scénář byl i v našem případě. V momentě, kdy se obě strany domluvily na ceně pozemku 1 100 000 Kč, ihned jsem klienty upozornil, že je třeba okamžitě podepsat smlouvu budoucí kupní (rezervační), zhotovenou naším právníkem. Klienti však byli poměrně benevolentní s dodáním podkladů pro zhotovení smlouvy. Prý se dobře znají s prodávajícími. Z ničeho nic však začali být extrémně rychlí, jelikož jim protistrana zvedla cenu o 100 000 Kč. Prodávající se totiž radili se známými, a ti jim řekli, že to prodávají levně. A tak cenu zvedli. Benevolence naše klienty v tomto případě stála 100 000 Kč. Naštěstí cena pozemku v dané lokalitě je stále výborná.
Vždy myslete na to, že dokud to není na papíře, pak to neplatí.
6. 790 000 Kč v plusu za necelé 3 roky díky koupi vlastního bytu
Tento příběh začal v roce 2018, kdy měl mladý pár těsně po svatbě. Měli 24 a 22 let. Bydleli v nájmu a strašně moc si přáli vlastní dům. Jenže byli na začátku své kariéry a bonitně jim to na dům bohužel nevycházelo. Byli z toho opravdu špatní. Každopádně se rozhodli, že zůstanou v nájmu, dokud si nenaspoří dostatek peněz na koupi vlastního domu.
Naštěstí nad celým procesem nepřemýšleli sami, ale se mnou. Na začátku jsem se jich zeptal: „Jaká je Vaše největší položka v rozpočtu?” Odpověděli: „Nájem a služby.” Můj návrh: „Co tuto největší položku zachovat, jen ji vyměnit za splácení vlastního bytu? Dům mít budete, jen ne okamžitě. Pokud však budete platit dalších 5 let nájem, tak naspoříte málo, protože největší položkou je samotný nájem, kdy Vaše peníze jdou do kapsy majiteli nemovitosti. Když po 5 letech nájem ukončíte, dostanete zpět maximálně kauci. Když však budete umořovat hypotéku vlastního bytu, dluh se Vám sníží. Nemovitosti dlouhodobě rostou a díky tomuto kroku tak můžete mít do 5 let vysněný dům. Navíc nemusíte rapidně snižovat svůj životní standard, abyste naspořili vlastní zdroje.” Měli 24 hodin na rozmyšlenou. Druhý den klienti volali, že do toho jdou.
A jak se jim jejich rozhodnutí vyplatilo? V roce 2018 koupili byt 3+1 v Opavě za 1 900 000 Kč. Dalších 200 000 Kč dali na drobnou rekonstrukci. Záměr jsme vyřešili 100% financováním hypotéky + stavebkem. Jejich měsíční splátky tak byly 10 645 Kč. Nyní se píše rok 2021, ceny nemovitostí extrémně vyrostly, proto jsem je kontaktoval, že budeme hypotéku refinancovat. Jelikož už teď má nemovitost dostatečnou hodnodu, vezmeme pouze hypotéku na 27 let. Odhad nemovitosti vyšel na 2 800 000 Kč, aktuální dluh klientů byl 2 010 000 Kč. Klienti by tak v případě prodeje za necelé 3 roky vydělali 790 000 Kč. A to není špatné spoření, ne?
Dalším benefitem je, že jsme vyplatili stavebko a snížili úrok na hypotéce. Jejich nová splátka tak činí 8 123 Kč/měsíčně. Jsou měsíčně v plusu oproti původní splátce 2 522 Kč. Ohledně domu se rozhodli, že ještě chvíli počkají, jelikož měnili práci a teď je jejich prioritou kariéra. Dům chtějí nakonec okolo 30 let. Nyní je jim 27 a 25 let. Možná si byt nechají a budou jej pronajímat, možná jej prodají. Mají tak možnost volby.
Hodnota finančního poradce se měří podle majetku, který svým klientům vybuduje, ne podle počtu sjednaných produktů. Veškeré info o tom, jak to s nájmy oproti hypotékám je, najdete v našem článku.
Kvalitní = zodpovědný a profesionální
Tohle bylo 6 příběhů z naší praxe, kterými jsme se vám snažili přiblížit, co dělá finanční poradce a proč je důležité mít KVALITNÍHO finančního poradce (hypotečního poradce, investičního poradce). Pomáhá vám totiž nejen ochránit, ušetřit nebo zhodnotit vaše peníze, ale je i opravdovým partnerem, který je u všech zásadních rozhodnutí. Peníze totiž zasahují do všech životních rovin a díky tomu i do nejniternějšího soukromí. Kvalitní = zodpovědný a profesionální přístup je tak naprosto klíčový.
Pokud chcete mít i vy jistotu kvalitní finanční péče, pište/volejte.
