V první řadě si pojďme říct, proč jsou půjčky takhle atraktivní. Vydělávat peníze totiž můžeme několika různými cestami. Většinou to chce poměrně dost úsilí, výrobní stroje, zařízení, know-how, atd. Existuje však možnost, jak peníze množit jen tak. S minimálními náklady.
Peníze dělají další peníze
Není nic jednoduššího, než mít kapitál, který někomu půjčíme, a to za určitý poplatek. Ten nám bude peníze postupně vracet a my budeme bohatší a bohatší. A že to sype!
Všichni dobře víme, jak jsou drahé televizní reklamy. A čeho je tam nejvíce? Přece půjček! Půjčovat si je pro nás vlastní už od mala: „Mami chci tamtu hračku,“ a maminka nám ji koupila. Stačilo si jen říct. Postupně rosteme a hračky, které chceme, se zvětšují. Chceme nové auto, krásnou dovolenou, nový mobil, novou televizi… Ale co to, nemáme na ni dostatek peněz. Už si nestačí jen říct. A jak to vyřešíme? Půjčka rychle a hned. S produktem, který nám danou věc okamžitě zajistí, na nás myslí v televizi, v obchodech, v mobilních aplikacích… Dokonce ve své bance máme předschválené limity. Nemusíme nic řešit – peníze máme hned na účtu.
Dobrý dluh vs. špatný dluh
- Dobrý dluh nám pomáhá bohatnout.
- Špatný dluh nám pomáhá spíše chudnout, protože pořízený majetek ztrácí hodnotu rychleji než je výše půjčených peněz.
Z toho vyplývá, že pořizování si věcí na dluh je rozumné pouze v případě, kdy prokazatelně víme, že nám daná věc zvýší v budoucnu příjmy.
Příklady dobrých a špatných dluhů
- Koupím si byt na hypotéku a pronajímám ho. Nájemník mi splácí hypotéku v podobě nájmu. Za 20 až 30 let si takovým způsobem zajistím byt, a to bez dluhu. Cena nemovitostí z dlouhodobého hlediska totiž stále roste. Jedná se tedy o výhodný úvěr.
- Koupím si nový mobilní telefon na splátky, protože se mi strašně líbí. Živím se prací u stroje. Moderní mobilní telefon mi tak žádné peníze nevydělá. Jen mi dává pocit, že jsem „king“ a umožní mi si přehledněji prohlížet sociální sítě, když nemám co na práci. V tomto případě se jedná o špatný dluh.
- Koupím si kurz na splátky, díky kterému se naučím nové dovednosti, zvýším svou hodnotu na trhu práce a k tomu i výdělky. Zde se jedná o dobrý dluh.
Pomůžeme vám, pokud už úvěry máte
V první řadě zjistíme, jak vaše úvěry vznikly. Odkryjeme tzv. myšlenkový vzorec, aby se již toto nákupní chování neopakovalo. Pokud by se tak nestalo, s velkou pravděpodobností by došlo k opakujícímu se efektu. Ten vám ukážeme na příkladu z naší praxe:
Klient byl zatížen měsíčními splátkami ve výši 10 000 Kč. Měl několik, většinou nebankovních, úvěrů. Vhodným refinancováním jsme mu ušetřili 2 000 Kč/měsíčně. S klientem jsme se však potkali znovu za rok, protože měl úplně stejný problém. Když se mu uvolnily prostředky, vzpomněl si, že potřebuje nutně nové kolo… A jsme tam kde jsme byli.
Dalším krokem je refinancování úvěrů. Instituce na trhu půjčují lidem za různých podmínek (úroků). Instituce moc dobře ví, že málo který klient se v tom vyzná a je pro něj mnohem důležitější vlastnit danou věc. Reklamní slogan: „od 3,9 %” vám téměř garantuje, že slůvky „od“ vám zajistí „kapánek” odlišné podmínky, než na co vás původně nalákali.
Příklad z praxe: Máte půjčených 100 000 Kč se splatností 8 let, úrokovou sazbou 12,9 % a splátkou 1 681 Kč. Ve vaší domovské bance vám řekli, že je to super sazba. Přeplacenost v tomto případě činí 61 000 Kč. Vhodným refinancováním vám zajistíme úrok 4,9 %. Splátka vám klesne na 1 266 Kč a přeplacenost tedy bude 21 000 Kč. No a co je tedy lepší vracet? 61 000 Kč nebo 21 000 Kč? Volba je na vás.
Tento případ už ale bez odborníka stěží vyřídíte. Takový úrokový skok potřebuje větší páku, než vše obíhat a řešit sám.
Rada na závěr
Půjčka je dobrým sluhou, ale zlým pánem. Vždy si pečlivě promyslete, zda opravdu danou věc potřebujete. A věřte, že mnohem větší radost z dané věci budete mít, když si na ni naspoříte. Třeba díky pravidelnému odkládání.
Pokud budete chtít jakkoliv pomoc, poradit – obraťte se na nás.
